Пре шест месеци сам се збунио избор карте за путовања, али ту се није завршило. Док сам тражио картицу, сазнао сам за поврат новца, употребу кредитних картица, ТКС мердевине (депозитни систем у Тинкофф Банци), напунио-опозвао депозите. Цео овај скуп омогућава, ако не и зарађивање, уштеде на трошковима, трошећи готово ништа, осим свог времена у почетку. Другим речима, на овај начин можете уштедети новац и уштедјети га.
Чини се да је нека врста провизије од 2% (повлачење + конверзија у иностранство) врло мали износ. Ако потрошите потрошњу на картици током читаве године (на пример, 50 хиљада рубаља * 12 месеци = 600 000 рубаља), провизија од 2% од овог износа ће већ бити 12 000 рубаља. Овоме додајте и накнаду за годишње одржавање, додајте непостојање поврата новца у износу од 1-2% (6000-12000 рубаља) и чињеницу да је новац лежао само без камата и да ништа није донео. Укупно имамо у просеку нови паметни телефон годишње из ничега. Али све зависи од трошкова, колико новца уопште и провизија које има ваша тренутна банка. Провизија можда неће бити 2%, већ на пример 4%, тада ће то бити 2 паметна телефона.
Раније нисам о томе уопште размишљао, користио сам рубалску картицу Сбербанк у иностранству са не баш добром стопом конверзије, а моја уштеда је била у Алфа банци на редовном рачуну, чак и на депозиту. За неколико година оваквог приступа, мислим да сам изгубио добар део.
Садржај чланка
Шема складиштења новца
Шема
Смислио сам неку шему која је прилично очигледна (напредни неће пронаћи ништа ново за себе), али о томе нисам знао ништа док нисам почео да читам форуме. Свакако, можете некако урадити нешто друго, ако ми кажете, биће ми драго, у ствари, не претпостављам се као једина истинска опција. Ево главних компоненти:
- Највећи део средстава депонује се са високим каматама, на пример, у ТК „Лествице“.
- Међусобни део лежи на надопуњеном депозиту који се повлачи или на картичној касици.
- Плаћање новца у трговинама троши се кредитном картицом..
- Готовина повучена са дебитне картице са каматама на стању.
Ручно скициран обрис
Све може бити сложеније него на слици, јер може бити неколико дебитних картица, кредитних картица, депозита, плус валутних депозита и доларских картица, али поента је у томе. На исти начин, све може бити много једноставније, Тинкофф-ова мердевина (или само надопуњени прилог под високим каматама) и неколико дебитних картица. Све зависи од тога колико желите да имате везе. Ово је такође важно, јер није увек угодно имати на десетине депозита / картица и стално пратити промене услова. Свако бира шта је за њега погодније. Имам одређену средњу варијанту када склоп није баш гранаст.
Размотрите ситуацију. Примљени приход на рачун платних спискова. Нема смисла задржати га тамо, а новац бацам на надопуњено-опозивни депозит, ово је успутна фаза. Даље одатле, кад дође вријеме, пребацујем га на дебитну картицу која ми је потребна (за повлачење), на кредитну картицу (отплата кредита), или повећавам депозит на Ладдер ТЦС.
Можда сада није све јасно, али такође ми није било јасно како то учинити да сав новац увек легне на камате и да се не плаћа годишње одржавање. Сјећам се да су ми из избора карата и депозита очи широко шириле, али једном кад сам одабрао и све ми одговара Да, и као што сам горе написао још увијек је фактор удобности, направљен онолико карика у ланцу колико ме не мучи, колико могу да држим у глави.
Међубанкарски трансфери
Када конструишете шему, такође је вредно размотрити трошкове међубанкарског преноса између рачуна, јер у супротном може да поједе део ваше зараде..
На пример, код Вангуарда међубанкарска цена кошта само 10 рубаља, она је без ТКС-а, Алфабанк 0,3%, Сбербанк 1%, а Хоме Цредит је такође бесплатна. Девизне валуте се увек плаћају. Стога, за трансфер новца између степеница ТЦС мердевина, већина користи Вангуард. На пример, понекад пребацим цео износ са ИП рачуна тамо (имам уплату 30 рубаља), а онда га бацим на друга места (10 рубаља за уплату).
Такође, запамтите да међубанкарска не ради викендом.
Како задржати новац
Анализираћу главне елементе склопа. Немогуће је описати све нијансе у једном посту, па сматрај мој пост рецензијом за оне који уопште нису у теми.
Повратни депозит за поновно пуњење
Као надопуњени-опозивни допринос можете користити свиње. Обично ове картице дају негде 5-10% годишње. Ако користите картицу, можда вам неће требати посебан надопуњени депозит за наплату, јер са овог течаја можете повремено подизати готовину и плаћати је. Али веће су камате на депозите него на пигги банкама, и боље је да више не светли картицу на којој лежи велика количина. Опет, избор је препуштен онима који граде ову шему.
Услови за депозите / картице се мењају, тако да није увек могуће користити исте. Такође, чини ми се да је поузданије чувати новац у ТОП банкама, где камате нису превелике. У љето, нисам спадао у оне најпрофитабилније, као што је 12% из 2Т банке, што су неки преферирали тада, и добро, јер је њој одузета лиценца. Иако сада камата расте свугде, док рубља пада, а стопе од 12% већ су сасвим уобичајене. Успут, од најбољих банака има заиста добар проценат у МКБ (Московска кредитна банка), али међубанкарско плаћање не задовољава.
Тема о картицама пигги банк
Тема о опозваним депозитима са опозивом
Имам ТЦС Блацк пигги банк са 8% на остатку (и чини ми се да ће ускоро повисити стопу). Картица је добра по томе што се може користити у свакодневном животу постављањем свих врста ограничења у Интернет банци због сигурности. Чекамо појаву штедних рачуна помоћу ТЦС-а како не бисте могли задржати новац на самој картици. И као надопуњени повучени депозит привремено користим депозит. Добре вијести 9% Хоме кредита, згодно је пренијети са њега на кредитну картицу чак и викендом. Као што видите, не најповољније понуде, постоје цене од 10-12% за ове сврхе. Избор је на вама.
Дебитне картице
Нећу се посебно понављати, пописао сам карте у посту о томе избор карте за путовања, сваки се користи у посебне сврхе. Посебно сам одабрао без банкарских услуга, како не бих бринуо да не користим картицу, а новац цури.
Сада постоје два главна задужења: Тинкофф Блацк за повлачење новца у Русији, Кукуруз за подизање и плаћање у продавницама у иностранству. Будући да кукуруз нема камате на билансу, немам много новца на њега, баца ми га неколико пута месечно са картица везаних за мој рачун.
Кредитне картице
За плаћање у продавницама потребна је кредитна картица. Уместо да користе своја средства, оставите их да боље леже на депозиту и доносе мали профит. Поред тога, згодно је да не морате размишљати о томе колико новца остаје на картици. Главна ствар је не заборавити да је напуните на време док се слободни период (милост) не заврши. Или, на пример, приликом изнајмљивања аутомобила на Интернету, депозит осигурања у износу од 20-50 хиљада рубаља блокира се на картици, што је погодније ако није из сопствених средстава, већ је позајмљено. Главна ствар је не подизати готовину са кредитне картице, јер ће у супротном доћи до великог интереса за повлачење и одступање од милости. Детаљније о коришћењу кредитне картице Написао сам цео пост. Проклета згодна шала, само је морате правилно користити.
У принципу, кредитна картица није обавезна, уместо ње ће радити и пигги банк картица, тада ће постојати једна веза мање. Али имајте на уму да неке кредитне картице имају добар повраћај новца, који, по профитабилности, може лако блокирати пигги банк. На пример, кредитна картица Тинкофф АллАгенци даје повраћај новца од 2% -10 у облику миља. Постоје различите понуде, требате погледати тренутне и одабрати најприкладније. Сада углавном користим кредитне картице са повраћајем новца, посебно ову АллАгенци.
Враћање готовине на банковним картицама
Укратко ћу говорити о поврату новца ако неко не зна. Суштина је да се одређени проценат наплаћује за трансакције с картицама, најчешће 1%. Очито, да бисте били профитабилни, картицу морате користити свуда. У великим руским / европским градовима то неће представљати проблем, с обзиром да ношење готовине у новчанику није баш згодно, стално морате мислити да се то не завршава, а затим потражите банкомат у продавници како бисте повукли новац. На Тајланду, нажалост, можете плаћати само у супермаркетима изнајмите аутомобил од мрежних дистрибутера, Да, у неким продавницама тржног центра.
Кажете да 1% није довољно? У ствари, повраћај новца од 1% упоредив је са депозитом од 10% годишње или банкарском картицом с остатком 10%, иако се чини да је проценатни омјер већ 10 пута већи 🙂 Дакле, поврат новца је 2% (а понекад је 3% или 5 -10% у одабраним категоријама) је исплативије од депозита. Прочитајте више о разним цасхбацк картице, како одабрати и тако даље.
Лествице Тинкофф-ових лежишта
Обраћам се најважнијој ствари, ако могу тако рећи. Тема је већ дуго присутна и користи се, али научио сам о њој, да тако кажем, последњу. Ако ништа друго, банка је такође ажурна и не поправља никакве препреке. Да бисте их користили морате наручити Тинкофф Блацк картицу или отворити депозит за Тинкофф. Након тога, добићете приступ Интернет банци, где можете у свако доба да отворите / затворите било који депозит.
Опис круга
Камате на депозите Тинкофф банке су се више пута мијењале, а међубанкарски бонус је постао само 0,5% (раније је био 1,5%), тако да су љествице изгубиле на важности. Односно, мердевине се могу направити, али то није тако профитабилно. Имајте у виду да би информације у посту / коментарима могле бити застареле, пречесто се све мења.
Чињеница је да се приликом надокнаде депозита у Тинкофф-у даје бонус од 1% од преноса. Ово се позиционира као надокнада трошкова на међубанкарском тржишту. Према томе, ако је међубанкарска банка бесплатна, онда је ових 1% ваша додатна зарада. Наравно, примање овог бонуса једном није довољно (иако то већ повећава каматну стопу на депозит), због тога се прави систем депозита, такозвана Тинкоффова лествица депозита. Морате да отворите нови депозит и затворите стари свака 3 месеца, тако да ће бонус бити свака 3 месеца. Овај приступ сада доноси (након снижавања стопа средином 2015.) око 16% годишње са уграђеним мердевинама.
Гласаћу шему. Увек, осим самог почетка, имаћете отворена 4 прилога. Једна је главна, с тим што се целокупни износ пребацује једном у 3 месеца тамо и назад (преко Вангуарда) са бонусом од 1%, а преостали депозити крећу се од 50 хиљада рубаља за фиксирање, пошто је ово минимални износ допуне (претходно је то било 30 хиљада). Минимални износ за изградњу степеништа је 200 хиљада рубаља.
Тако ће се након неког времена изградити мердевина депозита из 4 годишња депозита. Огромна предност такве шеме је то што имамо висок проценат у исто време када и приступамо финансијским средствима свака три месеца. Заиста, током повратног путовања можемо узети праву количину и искористити је. Док ће друге банке морати да отворе годишњи депозит (уз максималну камату), али у већини случајева приступ њему ће бити затворен током целе године, максимално надокнађивање, повлачење пре планираног 30% износа или превремено повлачење целокупног износа уз губитак свих проценат.
Мердевине у Екцелу - подаци могу постати застарели јер ТКС мења понуде, али се могу мењати у датотеци.
3-6-6-12
Прва фаза: отварате 3 депозита: за 3 месеца (главни износ), за 6 месеци (50 хиљада рубаља) и за 12 месеци (50 хиљада рубаља).
Друга фаза: тачно 3 месеца касније ваш тромесечни депозит са главним износом је затворен, тај новац пребацујете у Вангуард и враћате га на шестомесечни депозит. Паралелно са тим, отварате још депозита за 6 и 12 месеци. То јест, сада имате 4 доприноса: 6 месеци, 6 месеци, 12 месеци, 12 месеци.
Трећа фаза: 6-месечни депозит се затвара са главним износом, преноси се у Вангуард и враћа на 6 месеци. Отворите нови допринос за 12 месеци. Сада имате такве прилоге: 6 месеци, 12 месеци, 12 месеци, 12 месеци.
Шема прве фазе
3-6-9-12
Нешто мање профитабилна шема, али разумљивија.
Прва фаза: отварате 4 депозита: 3 месеца, 6 месеци, 9 месеци и 12 месеци.
Друга фаза: тачно 3 месеца касније ваш тромесечни депозит је затворен, тај новац пребацујете у Вангуард и враћате га на шестомесечни депозит. Паралелно са тим отварате још један прилог у трајању од 12 месеци. То јест, сада имате 4 доприноса: 6 месеци, 9 месеци, 12 месеци, 12 месеци.
Трећа фаза: На исти начин 6-месечни депозит са главним износом се затвара, пребацује у Вангуард и враћа у 9-месечни период. Отворите нови допринос за 12 месеци. Сада имате такве прилоге: 9 месеци, 12 месеци, 12 месеци, 12 месеци.
Ограничења
Не можете имати више од 6 депозита у једној валути.
Сваки депозит има временско ограничење за примање бонуса - допуна бонусом је могућа 85 дана пре краја депозита. То јест, ако свакодневно градите мердевине, имаћете око 5 дана. Ако напуните касније од 85 дана, бонус се више не приписује. Интернет банка има све датуме, можете себи подсетити да не заборавите. Такође могу «јаз» више бринути мање. И вриједно је узети у обзир да међубанкарска не ради викендом и празницима, а потоње може бити јако дуго, попут новогодишњих, и тада се мердевине могу прекинути на неко време ако међубанкарска падне на ове датуме.
Диверзификација средстава
У контексту пада рубље свима је постало јасно у коју валуту треба да се чува новац - у различитим! Барем у рубаљима, доларима и еврима. Искуснији људи ће вероватно складиштити у другим валутама (у неком јуну) и, највероватније, не само у валутама, већ у залихама, некретнинама, злату итд. Али то још није мој ниво, па не пишем за њих.
Алтернативно, можете изградити валутне степенице, али валутна међубанкарска кошта новац (не увек проценат од износа, већ фиксни износ од 15-20 ие за сваки пренос), тако да ће део бонуса од 1% бити изгубљен. Има смисла градити валутну љествицу са великим износом, близу прага ДИА (700 хиљада рубаља) или више, тада ће губици бити мање уочљиви.
Размишљао сам о диверзификацији у лето и јесен 2014. године, када долар још увек није био тако висок, па сам успео да уштедим део своје мале уштеђевине. И то је сјајно, јер када сте у иностранству, курс се најоштрије осећа. У Русији цене још увек нису успеле да порасту 2 пута (али ово је питање времена), а ми у Варшави смо одмах осетили нагли пораст цена у рубљем. И Јегорова рехабилитација је такође порасла за 2 пута, а сада не могу сви Руси да приуште да дођу овде, извини.
У ком омјеру је потребно да похраните валуте, не знам. Али дугорочно, има смисла складиштити га у само неколико: рубља је пала - па имамо и долар и евро, валута је пала - тако имамо и рубље. У супротном, морате стално да пратите курс и померате се напред-назад. Међутим, у последње време уопште није јасно где рубља има дно, неће бити могуће блокирати губитке таквим темпом чак ни дугорочно и на штету свих лествица рубља ТЦС-а. Поред тога, постоје разне хорор приче да се нешто може догодити, до забране промета долара у Русији. Зашто у диверзификацију можете укључити ставку о томе како новац држати код куће испод јастука.
П.С. Не знам одговор на питање да ли сада вреди куповати доларе, а чак и не питати 🙂 У идеалном случају, сада морате да продате новчане трошкове купљене у лето 2014. и поправити зараду. Тип је током лета купио 10 000 долара за 300 хиљада рубаља, а сада их је продао за 600 хиљада рубаља. Размислите о добити од 100% за пола године и можете да купите аутомобил.
П.П.С. Као додатак овом посту - прешли у страну валуту и смањили број банака (суштински поједностављена шема), иначе је криза таква да нема поверења у банкарски систем.
